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Regulación remesas Bitcoin: ¿Legales o ilegales? (7)

(OroyFinanzas.com) – La expansión de start-ups de remesas con Bitcoin en diferentes países es un hecho y ya lo hemos analizado en OroyFinanzas.com en anteriores artículos. Pero, ¿son legales o ilegales estos servicios? Una pregunta que no es fácil de responder, en cualquier caso, interesante y necesaria. Faisal Khan lo analiza en una entrada en su blog, que a continuación reproducimos en castellano.

La compra y venta de bitcoins es legal (a menos que estés en Bangladesh donde rotundamente han prohibido el comercio de bitcoins). A medio plazo, las operadoras de transferencia de dinero (Money Transfer Operators – MTO) con licencia no tienen un problema con esto (y, presumiblemente, tampoco los reguladores). Pero en el momento que las startups Bitcoin entran en el ámbito de las remesas, las aguas se enturbian.

Personalmente creo en un sistema libre, pero esto no pretende ser una declaración contradictoria. Y la ley es la ley. Si los servicios de transferencia de dinero requieren una licencia, entonces: ¿en qué posición exacta se encuentran las empresas de remesas Bitcoin? ¿Están exentas? ¿Son legales? ¿O están operando de manera ilegal?

Pregunté a los reguladores de cinco países, y sus respuestas son las siguientes:

– Filipinas (Bitcoin no está regulado, sin embargo, la transferencia de dinero sí lo está)
Kenya [2] (Bitcoin no está definido, la transferencia de dinero está regulada)
– India (Bitcoin no está definido, la transferencia de dinero está regulada)
– Argentina (Bitcoin no está definido, la transferencia de dinero está regulada)
– México (Bitcoin no está definido, la transferencia de dinero está regulada)

Lo que los reguladores están claramente afirmando es que si una empresa Bitcoin se involucra en actividades similares a las de un servicio de transferencia de dinero, necesitan una licencia de transferencia de dinero para operar. Y esta es más o menos la misma respuesta de casi todos los reguladores en el mundo en desarrollo.

Algunos proveedores de carteras Bitcoin aseguran que es el usuario el que elude el sistema utilizando Bitcoin para enviar remesas. Otros sí se reconocen claramente a sí mismos como entidades que se dedican a las transferencias Bitcoin.

Zonas grises en la regulación de servicios de remesas de Bitcoin

Si un MTO con licencia en los Estados Unidos ofrece un servicio de remesas Bitcoin-a-Bitcoin a, por ejemplo, Kenia, ¿es esto legal? La ley puede no ser clara en este aspecto. Pregunté al Banco Central de Kenia, y la respuesta que obtuve fue que el banco central ha decidido no interferir aún en la regulación de Bitcoin. Sin embargo, sí mostraban preocupación por las empresas sin licencia que efectúan transferencias en Kenia.

Las startups en Kenia argumentan que Bitcoin no está regulado, por lo tanto, están exentos de la obtención de una licencia de transferencia de dinero (o el equivalente) en Kenia. Sin embargo, los reguladores lo ven diferente y cito:

“Si la transferencia de valor está en bitcoins o fíat, no importa. Si la empresa se dedica a lo que consideramos que es transferencia de dinero (es decir, las remesas), se les aplicaría las licencias de casas de cambio de Kenia”.

De igual forma, si una empresa de, por ejemplo, Filipinas proporciona en Estados Unidos un sistema que imita una operación de transferencia de dinero y que puede ser utilizado por clientes estadounidenses, esta empresa (en Filipinas) es considerada por el FinCEN [3] como una empresa de servicios de dinero. Por lo tanto, para que clientes estadounidenses puedan usarla, necesita tener licencia de transmisor de dinero. Además de esto, es obligatorio el registro en el FinCEN.

Argumentar entonces que tu sistema está siendo mal usado o que los usuarios cometen abusos al utilizarlo para enviar remesas, no es suficiente. El regulador federal objetará que si en un control en el que se enseñe la página web a, por ejemplo, 20 personas y después se les pregunta sobre el servicio que ofrece esa página y responden que “transferencias de dinero”, entonces tendrás un problema.

Estas zonas grises son una gran preocupación para los reguladores en los EE.UU., en los países que reciben las transferencias y para los inversores.

¿Las mismas regulaciones son válidas si Bitcoin se utiliza para transferencias de valor entre dos entidades con licencia? La respuesta es: depende.

Si la transferencia de valor se está haciendo a través de los canales de pago de Bitcoin, pero se inyecta dinero fíat [4] en el lado emisor y se ofrece fíat en el lado receptor, entonces este método podría ser legal, siempre y cuando  Bitcoin se defina como legal en el país receptor, así como, no existan requisitos obligatorios en el flujo de los fondos al país.

Si Bitcoin no es un concepto legal en el país receptor o no está definido entonces, dependiendo de las normas en los cambios de divisas, lo más probable es que la transacción pueda ser considerada ilegal. ¿Por qué? Debido a que los países receptores tienen interés en obtener riqueza de las entradas de dinero al país, en lugar de ser un método de pago deducido. Sin embargo, la transferencia de valor (hecha usando bitcoins) podría ser reciclada y exportada fuera del país sin pasar por ningún mecanismo de control de flujos de capitales.

India, Pakistán, Bangladesh, Vietnam, Nepal, Nigeria, Marruecos, Tailandia, etc tienen leyes que se refieren a que para que una remesa pueda ser clasificada como tal intercambio, el cambio de divisa debe primero entrar en el país y luego debe ser entregado en la cantidad equivalente de moneda local. Y es en este punto donde los bitcoins se saltan la regla, ya que, en el país receptor no son considerados un flujo de divisas bajo tutela (in-ward). Al menos todavía en el sentido tradicional.

En otros países, los métodos de transferencias de valor están bien definidos. El oro, plata, determinadas monedas, instrumentos de pago específicos, etc., cuando se importan al país, representan oficialmente una transacción de remesas cuando son cobradas en su equivalente en moneda local y no antes.

Si el país beneficiario no se preocupa por el flujo de divisas, entonces podrías utilizar incluso palomas para llevar a cabo la transacción.

Conforme (compliant) pero sin licencia

He tenido la oportunidad de asistir a dos presentaciones de los inversores de las dos principales empresas de remesas Bitcoin que se han celebrado recientemente, en noviembre y diciembre de 2014.

Puedo resumirlo de manera muy elocuente: ¡Estupideces de marketing!

Había tanta tergiversación de los hechos y de las opiniones que me entra la risa. El desconocimiento de la ley entre los inversores es una de las razones principales por las que las empresas obtienen financiación. Las palabras se retuercen con dobles sentidos (o triples).

Me viene a la cabeza esto:

Uno de los argumentos habituales que se dan es que cumplen con todas las normas y regulaciones (es justo mencionar, que pueden que sean conformes (compliant), pero no cuentan con licencias). Sin embargo, podemos plantear una pregunta muy importante. Si una startup es conforme con todas las normas y regulaciones pero no tiene licencia, ¿importa?

Desde el punto de vista de la transacción, la respuesta es ¡No! No importa. Si recogen todos los datos y efectúan todos los controles, los balances son los mismos y obtienen los mismos parámetros de transacción. Por tanto, los datos son los mismos, tanto si la empresa está autorizada como si no lo está. Así que, ¿realmente importa?

Sobra entonces afirmar que la última palabra la tiene el regulador. Pero lo que interesa es saber si dicha transacción gris puede llegar a significar un problema o no, tanto para la startup, como para sus inversores, como para los socios de la transacción, que puede que tengan licencia en otro punto geográfico.

El jurado todavía está deliberándolo.

Fuente: Faisal Khan [5]

 

Serie de artículos sobre remesas Bitcoin de OroyFinanzas.com

Remesas: un enorme mercado mundial en transformación digital (1) [6]

Ventajas y desventajas de Bitcoin en el mercado de las remesas (2) [1]

M-Pesa Kenia: dinero móvil que triunfa y ¿propulsor de Bitcoin? (3) [2]

Evolución, tendencias y rumbo del ecosistema Bitcoin en las remesas (4) [7]

Modelos de uso de empresas de remesas Bitcoin (5) [8]

Modelos de uso Bitcoin: HelloBit y Abra, las Uber de las remesas Bitcoin (6)

Modelos de usos remesas Bitcoin: Bitcamb.io y Monumus (8) [9]

La crisis de las remesas somalíes, ¿una oportunidad para Bitcoin? (9) [10]

Las remesas Bitcoin bajo la mirada de expertos españoles en la criptomoneda (10) [11]

Conceptos Bitcoin: ¿Qué es Rebittances? [12]

¿Qué es el sistema chino de envío de dinero y remesas Chop? [13]

¿Qué es el sistema de envío de dinero y remesas Hawala? [14]

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